近期，貴州省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第二批創(chuàng)新應(yīng)用（“農(nóng)村數(shù)字金融”主題）正式對(duì)外公布,，岑鞏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、貴州一鏈數(shù)字科技有限公司“基于物聯(lián)網(wǎng)的活體牛抵押融資服務(wù)”成功入選,。
這一創(chuàng)新成果不僅為當(dāng)?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)注入強(qiáng)勁動(dòng)力,，更在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開拓出一條數(shù)字化、智能化的全新路徑,。
長(zhǎng)期以來,，農(nóng)村活體畜禽生物資產(chǎn)確權(quán)難、抵押難,、監(jiān)管難及融資難問題,，困擾并制約著養(yǎng)殖戶和涉農(nóng)企業(yè)快速發(fā)展。各地金融機(jī)構(gòu)也在破解這一難題上不斷探索和創(chuàng)新,。
2025年中央一號(hào)文件提出“推廣畜禽活體,、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款”。作為鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制創(chuàng)新的重要內(nèi)容,，其對(duì)破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題有著怎樣的意義,？
“當(dāng)前，我們能切身感受到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍面臨傳統(tǒng)抵押物不足的融資瓶頸,?！睆V西平南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)陳銀在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，2025年中央一號(hào)文件提出相關(guān)要求,，有利于進(jìn)一步激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)、破解養(yǎng)殖主體融資難題,，讓“會(huì)呼吸”的畜禽活體,、“看得見”的農(nóng)業(yè)設(shè)施，在融資階段都能進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為真金白銀,，為鄉(xiāng)村振興注入更多金融活水,。
建立科學(xué)評(píng)估體系
畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施作為抵押物具有生物資產(chǎn)估值波動(dòng)、設(shè)施折舊率等特殊性,。如何建立科學(xué)評(píng)估體系,，如何應(yīng)對(duì)抵押物處置難問題，成為金融機(jī)構(gòu)亟待解決的課題,。
“畜禽活體作為生物資產(chǎn),，具有產(chǎn)權(quán)清晰、交易市場(chǎng)活躍,、價(jià)值增值性等特點(diǎn),，符合金融機(jī)構(gòu)抵押品要求。然而,，畜禽活體抵押融資面臨疾病疫情,、價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn),，這就要求金融機(jī)構(gòu)在貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理上具備更高專業(yè)性,。”廣西那坡農(nóng)商銀行黨委書記,、董事長(zhǎng)班偉告訴記者,，畜禽活體的估值受多重因素影響，包括品種,、健康狀況,、生長(zhǎng)階段及市場(chǎng)需求等。農(nóng)業(yè)設(shè)施評(píng)估目前暫無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，不僅涉及設(shè)施原始成本,、使用年限，還需考慮設(shè)施折舊速度,、維護(hù)狀況及市場(chǎng)更新?lián)Q代等情況,。
班偉表示，折舊作為評(píng)估中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其計(jì)算方法的選擇至關(guān)重要,。選擇時(shí)需根據(jù)設(shè)施實(shí)際使用范圍,、預(yù)期使用壽命及經(jīng)濟(jì)效益綜合考量。此外,，設(shè)施維護(hù)狀況也是影響其價(jià)值的重要因素之一,。
對(duì)此，陳銀表示：“可由政府相關(guān)部門（農(nóng)業(yè)農(nóng)村部）牽頭,，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu),、評(píng)估機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)成立專業(yè)交易評(píng)估工作小組,，從行業(yè)研究,、深入調(diào)研、廣泛征求意見三方面積極推進(jìn),，建立健全畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施確權(quán)登記和押品管理相關(guān)制度,，確保評(píng)估結(jié)果和政策落地既科學(xué)又貼近市場(chǎng)實(shí)際?！?/span>
記者從廣西橫州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社授信部了解到,，針對(duì)畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施的特殊性,，該聯(lián)社探索構(gòu)建“技術(shù)+數(shù)據(jù)+市場(chǎng)”三位一體評(píng)估體系,，進(jìn)行定量及定性科學(xué)評(píng)估。
具體而言,，在技術(shù)評(píng)估方面,，引入物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)生物資產(chǎn)健康狀況和設(shè)施使用效率,，減少估值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),；在數(shù)據(jù)評(píng)估方面，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門,、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),，建立動(dòng)態(tài)估值模型，結(jié)合歷史交易數(shù)據(jù),、區(qū)域市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素綜合定價(jià),；在市場(chǎng)評(píng)估方面，參考同類資產(chǎn)流轉(zhuǎn)案例,，建立區(qū)域性交易市場(chǎng)或拍賣平臺(tái),，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)抵押物市場(chǎng)價(jià)格，增強(qiáng)抵押物流動(dòng)性,。
此外,，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境等因素影響,，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，抵押物存在流失風(fēng)險(xiǎn),，養(yǎng)殖戶收益難以保障,，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)可能面臨抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)。
陳銀表示,，應(yīng)對(duì)抵押物處置難問題,，在于建立統(tǒng)一畜禽交易平臺(tái)，通過為農(nóng)資企業(yè)提供優(yōu)惠吸引其進(jìn)駐平臺(tái),，直接通過平臺(tái)在貸款銀行設(shè)立的基本賬戶進(jìn)行交易,，即使借款人違約，也能保證擔(dān)保公司順利處置抵押物,，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),。
在談及如何應(yīng)對(duì)抵押物處置難問題時(shí)，班偉表示,，可從創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制,、拓寬變現(xiàn)渠道、爭(zhēng)取政策支持三方面入手,。首先,，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)畜禽活體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障,。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司可承擔(dān)部分或全部損失代償，減輕金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。其次,，金融機(jī)構(gòu)可與農(nóng)業(yè)設(shè)備經(jīng)銷商、二手市場(chǎng)等建立合作關(guān)系,，通過大數(shù)據(jù)拓寬農(nóng)業(yè)設(shè)施交易平臺(tái)變現(xiàn)渠道,，提高變現(xiàn)能力。最后,，積極爭(zhēng)取政府在農(nóng)業(yè)金融,、農(nóng)業(yè)設(shè)施處置等方面的政策支持,，降低處置難度和成本,。
提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性
2025年，“發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”首次被寫入中央一號(hào)文件,。
那么,，在“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”發(fā)展趨勢(shì)下，銀行如何將智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)（如無人機(jī),、大數(shù)據(jù)）融入抵押融資服務(wù),？如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升農(nóng)村金融服務(wù)的可得性與效率,？怎樣利用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評(píng)估難題？
“今年的中央一號(hào)文件,，無論是‘深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),，加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息歸集共享’，還是‘推廣畜禽活體,、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款’,，均是創(chuàng)新與豐富農(nóng)戶的信貸資產(chǎn)形式，以便金融機(jī)構(gòu)更好地刻畫小農(nóng)戶信用畫像,，讓金融活水精準(zhǔn)澆灌‘三農(nóng)’的毛細(xì)血管,。”網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，憑借數(shù)字化作業(yè)模式,，網(wǎng)商銀行有效提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率與可得性。
據(jù)了解,，網(wǎng)商銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn),，沒有信貸員，將核心系統(tǒng)建立在云端,，并開創(chuàng)了“310模式”——即3分鐘申請(qǐng),、1分鐘內(nèi)放款、全程0人工干預(yù),。
2024年,，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心聯(lián)合建模，組合運(yùn)用“大山雀”與隱私計(jì)算技術(shù),，在“數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下,，去年全年，有767萬農(nóng)戶獲得純信用貸款,，總計(jì)授信金額1990億元,，其中，80%授信農(nóng)戶的種植面積在10畝以下,，是以往難以服務(wù)的“長(zhǎng)尾小農(nóng)戶”,。
除了網(wǎng)商銀行之外，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的農(nóng)信機(jī)構(gòu)也紛紛開始了“云端服務(wù)”的嘗試,。
“我們平南聯(lián)社依托廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行‘桂數(shù)耘’金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)共享平臺(tái),，強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)金融更好,、更快,、更準(zhǔn)發(fā)揮作用，惠及用戶,?！痹谡劶袄么髷?shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評(píng)估難題時(shí),，陳銀表示，該聯(lián)社利用桂盛富民金融服務(wù)平臺(tái),，推進(jìn)整村授信全覆蓋,，最快8分鐘辦結(jié)貸款全流程。
陳銀進(jìn)一步表示,，可利用無人機(jī)技術(shù),，通過航拍測(cè)繪農(nóng)田、林地等（林權(quán)抵押貸中已應(yīng)用）,，進(jìn)一步深化科技應(yīng)用,，建立3D地塊模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)作物長(zhǎng)勢(shì),，精準(zhǔn)評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值,；動(dòng)態(tài)監(jiān)控，定期巡查抵押農(nóng)田,，識(shí)別異常情況（如病蟲害,、非法轉(zhuǎn)種），建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,。在大數(shù)據(jù)整合方面,，可通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析歷史產(chǎn)量、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),，預(yù)測(cè)抵押物價(jià)值變動(dòng)曲線,。
與此同時(shí)，在畜禽活體抵押方面,，也面臨較大養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),、貸款貸后抵押物監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不完善,、缺乏財(cái)稅政策有效支持等主要障礙,。對(duì)此，陳銀建議,，建立健全信息共享平臺(tái),；做好抵押物跟蹤審查；探索保險(xiǎn)擔(dān)保合作模式,；發(fā)揮政府政策支持作用,。
在受訪者看來，當(dāng)前,，農(nóng)村發(fā)展仍面臨農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)不完善,、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低、數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺失,、農(nóng)村土地利用率低,、農(nóng)村物流及電商產(chǎn)業(yè)薄弱、農(nóng)村青壯勞動(dòng)力外流,、農(nóng)業(yè)發(fā)展科技賦能力度不足等問題,。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，與政府,、企業(yè)協(xié)同構(gòu)建“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”生態(tài)圈，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能,。
