對于出生于上世紀70年代或80年代的年輕一代而言，有的剛走出校門,，工作上是職場新人，生活中是“月光一族”(意即每月工資花光光),；有的戀愛多年，婚姻大事提上日程,，但卻因缺乏穩(wěn)固的經(jīng)濟基礎(chǔ)而面臨尷尬,；有的組建了家庭，上有老人贍養(yǎng),、下有小孩撫養(yǎng),，承擔的責任更是越來越重。不同于父輩時的消費模式,，沒有了父輩時的福利分房,，惟有努力賺錢改善居住條件。

　　那么,，該如何正確而巧妙理財,，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁,，真正做到三十而立呢,？理財專家建議,，20～35歲的年輕人在實施置業(yè)理財計劃時，可以每五年為一周期,，有步驟地分三個階段進行,。

　　第一步：“月光族”變“首付族”

　　“月光族”案例：在電信部門工作的小鄭，今年24歲,，大學畢業(yè)已有3年，月薪3000元,。原以為沒有存款沒什么大不了,，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也都是這樣,。然而,，他到了后來開始盤算是不是該買房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來,，連按揭買房最基本的首期款都付不了,。懊惱不已的小鄭對于自己現(xiàn)在的財務(wù)狀況很是頭疼。

　　理財專家點評：其實,，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低,，而更多的在于使用金錢的方法。20～25歲年輕人理財?shù)谝灰c就是要懂得開源節(jié)流,。

　　“月光族”變?yōu)?#8220;首付族”的理財法寶：掌握自身資金狀況,，確立理財目標，逐漸儲備,，積少成多,。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟基礎(chǔ),，在準備買樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小鄭那樣望樓興嘆的苦惱了,。

　　第二步：“供樓族”變“理財族”

　　“供樓族”案例：今年28歲的黃先生是一機關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式在員村附近買了一套總價35萬元的二手房,，安置了新婚家庭,。可黃先生表示新婚后“二人世界”過得并不很愜意,，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊,，苦稱自己變成一個痛苦的“供樓族”--“按時付款，揭不開鍋”,。

　　理財專家點評：類似黃先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個通病,，就是申請買樓按揭時預算不充分。這主要是貸款額高,、但按揭年限短,，導致月還款額很高,，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭,，其按揭月供款額最多不應超過家庭收入五成,。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或“每月還款”,，它應作為一種消費理財?shù)募夹g(shù)手段,，其運用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的,。應明智,、客觀、靈活地選擇最適合自己的按揭方式,，擬訂適合自己的還款計劃,。

　　25～30歲之間年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴,，應拋棄置業(yè)必須一步到位的思想,，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策,。尤其是在選擇按揭方式時,，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款,，而過分壓縮日常生活開支,，降低原本應該保持的生活質(zhì)量。

　　第三步：“置業(yè)族”變“投資族”

　　“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了,。于是,，

　　他準備賣掉原有房屋，再買一套新居,?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的升值潛力,，現(xiàn)在賣掉很不劃算,。但舊房若不賣，買新房需投入資金較多,，很容易增加家庭經(jīng)濟負擔,，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好,，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法,。

　　理財專家點評：事實上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題,。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法,，也是可實現(xiàn)的。近幾年,，銀行,、按揭機構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務(wù),。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說,，可考慮“押舊買新”貸款業(yè)務(wù)，解決買新房的資金問題,；同時再將舊房出租,，以租養(yǎng)供。